自贡市养老金

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

接着需要看清问题本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，随后才告知你终身保险合同终止的事情，质量差的产品，直接通知合同终止。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

道理其实很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

而且我们还能发现，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "自贡市养老金"的图文回答，望采纳！

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