配置年金险前要注意哪些问题

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是行不通的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，

于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

如果想要提高资金流动性，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。没有十年，基本上回不了本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险的投资周期一般都比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

当我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：

总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "配置年金险前要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！

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