帮家人配置年金险前要关注的事项

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道有哪些坑。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，遵从年、半年、季或月付给保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，

所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

如果你急需用钱，而且没有做好以后的资金计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长的前提是实现了回本。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是这个分红其实不一定能有。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

综上所述，年金险有很多长处，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，到了60岁时还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在对比选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以看一下：

总的来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金险前要关注的事项"的图文回答，望采纳！

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