几点发养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，活到200岁是我们无法计算和衡量的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，而后和你说终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命和医疗水平越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，年纪到了200岁再想去领取，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因其实很明了，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度实际上就是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "几点发养老金"的图文回答，望采纳！

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