给自己买年金险前需要注意什么问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道应该注意些什么。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是可怜的身亡了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会大打折扣，

故而，大家在购入年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。

急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果对资金流动性要求比较高，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：

总的来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己买年金险前需要注意什么问题"的图文回答，望采纳！

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