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虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是否死亡，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

学姐想说的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

道理其实很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "中国养老金网官网"的图文回答，望采纳！

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