涨养老金方案

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们事实上是不是死了，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，随后才告知你终身保险合同终止的事情，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

值得一提的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

道理其实很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "涨养老金方案"的图文回答，望采纳！

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