怎么要养老金

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，其实该讨论的其实是问题的核心内容：怎样去界定养老险中的“保终身”？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，而后和你说终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

值得一提的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，要是真等到了200岁再领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因很容易让人理解，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "怎么要养老金"的图文回答，望采纳！

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