配置年金保险险应该注意哪些问题

我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

但是养老保险除了年金险之外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，

所以，各位在买入年金险前，要先配备优秀的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

立马需要一笔钱，而且没有做好以后的资金计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为时间越长，获得的收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是这个分红不一定有。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有几点缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以体现一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "配置年金保险险应该注意哪些问题"的图文回答，望采纳！

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