配置年金保险险前要注意什么

根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~

可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交点钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是行不通的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金

所以，我们在选择年金险前，先将不错的人身保障都安排好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

综上所述，年金险有很多长处，但是也有不少短板，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以为大家提供一下参考：

从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "配置年金保险险前要注意什么"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！