给自己配置年金保险险前要关注的事情

在我国第七次人口普查数据结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然而养老保险除过年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会大打折扣，

是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性不是很好，一般不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

概而言之，年金险有不少亮点，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够将一款年金险的真实收益反映出来，是故，当我们在买年金险上，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以了解一下：

总的来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金保险险前要关注的事情"的图文回答，望采纳！

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