买年金险前应该关注的问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，会损耗高额的成本，

故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。

急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要提高资金流动性，不限制您什么时候存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

综上所述，年金险有很多长处，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在选购年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，将有一个通用帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：

综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金险前应该关注的问题"的图文回答，望采纳！

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