养老金有几种

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，活到200岁是我们无法计算和衡量的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们事实上是不是死了，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再告诉你终身保险合同已终止，而其他不好的，则会直言合同结束。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

学姐想说的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

道理其实很简单，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，在中国现收现付制度是养老制度的本质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "养老金有几种"的图文回答，望采纳！

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