配置年金保险险前应该关注的点

我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年交一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。

因此，我们在买年金险之前，好的人身保障要先配置齐了，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。

比如你很着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

在我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以了解一下：

综合地讲，年金险较为适合用于理财和养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "配置年金保险险前应该关注的点"的图文回答，望采纳！

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