配置年金险前需要注意的问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，

故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，有多余的预算才去购买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

如果你急需用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有几点缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，为大家提供一份参照：

综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "配置年金险前需要注意的问题"的图文回答，望采纳！

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