帮家人买年金保险险前需要关注哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是不现实的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，

因此，我们在买年金险之前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。

假如你着急用钱，而且对以后的资金没有规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

在资金流动方面有比较高要求的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。

年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

综上所述，年金险有很多长处，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能显示一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还享有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

当我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，为大家提供一份参照：

整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人买年金保险险前需要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！

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