万能保险有啥详解

社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：买了保险用不上就是浪费钱了。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？以这些客户的需求为出发点，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

在这里我想讲明白一个点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，转移风险是保险最重要的功能。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便引起一波热潮，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。

仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。

至于保障和投资花的钱要如何占比，额度由投保人根据自身实际情况调节。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想进一步了解万能险吗?赶紧点开这篇文章看一下吧：

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保单账户能付得起保费金额，客户甚至可以暂停保费支付；

投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。

且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。

这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，这一点请大家务必弄明白。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过需要留心的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。

关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率谈不上高，所以能获得怎样的收益不言而喻。

除了上述所说的内容，购买万能险还要注意哪些的地方呢？请到这里寻找答案：

总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其用途面较广，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益无法得以保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。

所以学姐的建议是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。

三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如若万能险成为了你的选择，考虑的重点方面有哪些呢？

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。

综上所述不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。

在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：

以上就是我对 "万能保险有啥详解"的图文回答，望采纳！

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