帮家人买年金险需要注意的点

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，

于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有多余的预算才去购买年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该如何选择呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长的前提是实现了回本。

年金险一般拥有比较长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以参考参考：

综合地讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人买年金险需要注意的点"的图文回答，望采纳！

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