给自己配置年金险前应该注意的问题有哪些

我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道哪个地方容易入坑。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。

故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

马上需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本是出现复利增长的前提。

年金险一般拥有比较长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，具体的数字是无法确定的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：

从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险前应该注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！

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