保险年金该不该投保

根据我国第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

但是养老保险除了年金险之外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，依照年、半年、季或月支拨保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。

于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务方面的风险就不大了，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？哪一款更好一点呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。

立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。

倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出现复利增长的前提。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，然而这个分红却是不确定的。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益会变动，并不能得到保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以对比着参考参考：

综合各方面来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "保险年金该不该投保"的图文回答，望采纳！

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