给自己配置年金险需要注意哪些问题

根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，或者每年交一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，

于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务方面的风险就不大了，有多余的预算才去购买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

急需一大笔资金，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长会在回本之后出现。

不得不说，年金险有很长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

总的来看，年金险的确有一些优点，但也存在一定的缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：

总的来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！

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