税务金养老金

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们现实中是否死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

道理其实很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

并且我们还能了解到一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "税务金养老金"的图文回答，望采纳！

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