河北省企业职工养老金增加方案

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再让你知道终身保险合同终止了，而其他不好的，则会直言合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

值得一提的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "河北省企业职工养老金增加方案"的图文回答，望采纳！

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