办养老金去哪里办

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

OK~我们抛开问题看本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再告诉你终身保险合同已终止，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

值得一提的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命越高，医疗水平越好，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因其实特别好理解，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，由于现收现付制是中国养老制度的本质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "办养老金去哪里办"的图文回答，望采纳！

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