简析终身寿险的条款优缺点

大部分人都是通过寿险开始慢慢认识保险的，寿险是一种以被保险人的寿命为保障范围的人身保险，合同保障责任清楚，条款简单。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的特点是保费低、保额高，被保险人身故时间必须是保单规定的期间，保险金才允许领取；

不定期的寿险是终身寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。按照自然规律人一定会死亡，因此受益人肯定能拿到保险金。

有了对比之后，定期寿险将保险的本质显示的淋漓尽致，更注重保障。终身寿险就像是定期存钱，储蓄与资产传承功能更强。

学姐今天要给大家分享的是终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又可以细分为两种保险类型，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：签署合同之后就不能改了，所以签合同的时候就要确定保额。

增额终身寿险：保额与时间成正比的终身寿险，保额会随着时间的增长而增加，保险合同会写明白关于保额的一个增长趋势。

增额终身险有哪些分类和优势呢，下面有一个文章连接，喜欢的朋友也点进去看一看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：添加了理财和保障两种功能的保险产品。未来分不分红不一定，产品说明书的测算数字仅仅是对未来收益的一个估计，并不是完全正确，分红是不能保证的。

③投资连结型：在寿险保障的基础上，额外增加了投资功能，投资功能是大头，寿险保障非常弱。未来收益是不可测的，也有可能赔本。

④万能险：仅对个人账户的增长提供一个最低保证，实际计算利率是要取决于实际情况。

在投资理财性质方面。以上②③④这三类保险会拥有的更多，保费高，以后能产生多少收益也不好说。所以，购买性质单纯的终身寿险对于大多数人来说是最好的。

为了让大伙更加方便的分清楚这几类保险，学姐为大家整理好了这几者的区别，想认识它的小伙伴看过来哦：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他相比保险产品，终身寿险虽然100%理赔，可是却做到了保费高，杠杆低，收益也是平常水平。

但是检验产品市场上最好的方法是，这类产品既然存在，必然有独特的优势。下面这些主要就是终身寿险的长处：

1、资产传承

终身寿险在赔付方面能够做到百分之百，受益人可以指定，依着自己心中所想将财富传给自己的亲人，可以得到法律的庇护。除此之外，还可以将保险金分期、分批给予受益人，必须要给财富提供长期的安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富，且进行毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金这一部分不是遗产，也没被纳入偿债资产，所以不可能强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：如果受益人填写的是法定受益人，因此保险金将变为遗产给予继承人。到那时候，继承人要背负起债务。

保险金不需要偿还，债务是需要指定受益人的，但指定受益人也是有前提条件的。

举个例子：B先生向银行贷款300万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，银行贷款是包含在夫妻共同债务里的，妻子有连带清偿责任，万一B不幸去世，在妻子拿到保险金后，贷款是需要偿还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，保单拥有现金价值，购买完到一定时间，现金价值将会高出保额。嘴上说是买保险，实质上是“储蓄”，保险公司里的保额就会持续地上涨，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

终身寿险可以给被保险人提供保单贷款的服务，可以让企业家更好地补偿现金流。

保单贷款的利率并不是固定的，会由于不同保险公司、不同保险产品而发生变化。但归纳一下，贷款利率相对较低，一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

初步考虑想买一份终身寿险的人们，学姐为你们整理了一份干货，期望也能对你们有帮助：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

三、哪些人最适合买终身寿险？

1、收入稳定的高净值人群

昂贵的价格是终身寿险的最大特点之一，普通家庭很难负担得起高昂的保费，于是，定期寿险被提议是平常人的直接配置。不仅如此，积聚也是终身寿险的功效，通货膨胀能在一定层面 能被违抗。

2、有遗产规划需求

资产承接十分适合采取终身寿险的办法。不仅在理赔具有确定性，也能够按照投保人的意愿进行分配。

3、有避债避税需求的人群

遗产不包含终身寿险的保险金，受益人领取保险金之时是无需承担。另外，在税务方面也有一定的优势。

记录到最后：

学姐给你们理出了关于一份寿险的文章，有这方面兴趣的可以看看：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

无论是定期寿险还是终身寿险，二者存在着不一样的优点，保险不分好保险和坏保险的，适合自己，根据自己需求配置的产品才是最好的。希望学姐的这篇文章可以帮到有需要的小伙伴。

以上就是我对 "简析终身寿险的条款优缺点"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！