买年金保险险前需要注意的问题有哪些

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要储蓄的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，会亏损很大的资金

故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。

马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，无法确定具体的数字。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以参考参考：

从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "买年金保险险前需要注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！

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