投保有家族病史不如实告知的后果

首年退保约只有本金的30%，合同的现金价值表有明细参考数据！购买10天内可以申请全额退保！ 业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！ 退保：投保人携带身份证、保单、储蓄卡到柜面填写退保申请书即可！

目前罹患了何种重大疾病，需要理赔？ 子宫肌瘤本身不是重大疾病，出现理赔一般是在投保了住院医疗的情况下，被保人又因为子宫肌瘤住院治疗，产生费用，这种情况，绝大多数拒赔； 如果是其他情况，还要具体分析；

未知实告知的，保险公司两年内有权利解除合同。超过两年的，保险公司不得以当初未如实告知为由不履行赔偿义务。你说的这种情况，保险公司必须赔偿。

检查没有问题，可以不用告知

投保人在投保时根据实际情况如实填写保险公司设计的投保单或者是健康告知书。如果健康告知中有增生实性结节这一项，那么就需要如实告知。投保单和风险询问表、健康告知书等可视为保险公司提出询问的书面形式，对于保险公司没有提出询问的事项，若投保人没有告知，不应视为投保人未如实告知。

众所周知，购买保险的时候，保险公司一般对于被保险人的身体健康是有一定要求的，特别是重疾险，并不是所有人能想买就买的。 很多人在投保前，也会在后台咨询一些健康异常能不能投保的问题，常见的有乳腺结节、乙肝病毒携带、甲状腺结节、脂肪肝等等，我们以前也写过相关的文章。 由于不同的保险产品健康告知内容各有差异，严格程度也并不相同，而且各位想要咨询的健康异常也不完全一致，今天不一一分析哪款保险能投保、哪款不能投保，而是从大的方面来聊一聊健康告知与核保这件事，同时为大家解答一些被问得最多的问题： 买保险前要不要全面体检？ 保险公司为什么要核保？ 身体异常，如何以健康体投保？ 一、买保险前要不要全面体检？ 为什么现在大家都愿意在网上买保险，最主要的原因可以说就是因为方便，投保步骤简单，而且都是免体检投保。而在线下购买保险，则可能需要先去医院做一个全面体检，保险公司再根据体检报告排除各种风险后，再进行承保。 但是，我们并不建议在投保前做全面的身体检查。因为现在亚健康状态普遍，大部分人身体或多或少都会有些小毛病，这样在检查之后再进行健康告知的话，很有可能无法正常承保，只能加费、除外或者拒保，对我们自身很不利。 二、保险公司为什么要核保？ 很简单，为了防止逆选择风险。说得简单点，就是防止带病投保。 有些人健康的时候，意识不到自己需要保险，觉得买保险是浪费，但是一旦检查出身体有问题了，就想着赶紧买份保险，可以得到保险公司的理赔，减少自己的经济损失。 这种心理不难理解，但是却不符合保险存在的意义。如果保险公司不做核保、不设门槛，人人都在患病之后再买保险，那保险公司都会赔到倒闭，保险也将不再存在。 因此，保险公司在处于信息弱势地位下，会通过各种核保手段，了解被保险人的健康状况、生活习惯、家庭病史等，从而控制赔率。保险公司控制好了赔付风险，还可以再定价时可以进一步降低保费，对于符合投保条件的人群来说，更为有利。 健康告知页面展示 线上投保，常见的核保方式有哪些？ 1. 健康告知 线上投保健康险的第一步，投保人必须仔细阅读健康告知事项。保险公司询问的问题往往都与这份保单直接相关，与保单不相关的内容则不会问询，被保险人即使有其他健康问题，健康告知不问就不用告知。 1. 智能核保 如果身体异常在健康告知中被提及了，该怎么办？别慌，您可以尝试投保含有智能核保功能的产品。智能核保操作非常简单，简单几步就可以得到相应的核保结果，而且不会留下任何核保记录，即使被拒保也不会影响以后的投保。 智能核保页面 没有智能核保功能或者超过了智能核保的范围，就可以进行到下一步，邮件预核保或者人工核保。 1. 邮件预核保 指在正式投保之前，将相关的资料如病历，检查报告等，发送给保险公司的核保人员，进行提前审核，这种操作的好处是比较人性化，很多复杂的疾病也有承保的可能，同时也不会留下拒保、延期或者除外的不良记录。 1. 人工核保 这是最后一种核保方式，指投保产品时，直接通过产品的链接把核保的资料发送给保险公司，等待保险公司审核。这种审核虽然也很方便，但缺点是会留下不良的记录。投保没有智能核保、邮件预核保的产品，或者觉得核保成率高的话，可以选择这种核保方式。 三、身体异常，如何以健康体投保？ 那么如果已经发现自己身体健康异常，仍然想以健康体投保，该怎么办呢？这里为大家提出了5个建议： 1. 健康告知属于有限告知，提到的如实告知，没有提到、而且比较轻微的情况就可以不用主动告知。 2. 选择含有智能核保功能的保险产品，如果能通过智能核保，就可以正常投保了。 3. 尝试多种保险产品。不同的保险产品健康告知和智能核保条件都会有差异，有的比较严格，有的则比较宽松。比如乙肝病毒携带，很多产品不能投保，复星联合康乐一生（2019）重大疾病保险、复兴保德信星悦重大疾病保险则可以。 4. 有些健康异常是是得到控制或者治愈的，比如肥胖、脂肪肝等。可以在调整生活习惯，身体恢复正常后再尝试投保。 另外，产品的健康告知并不是一成不变的，很多保险公司会针对消费者的需求，对健康告知进行升级更新，也许升级之前无法投保的，升级之后又可以投保了。比如，保险网独家销售的完美人生守护重大疾病保险，在上线仅1个月后，就对健康告知进行了升级，15条健康告知直接减少几乎一半，变为8条，很多告知内容也更为宽松。 完美人生守护重大疾病保险：重疾多次赔付型产品中的“性价比之王” 无论是从保障内容、条款设计以及保费来看，信泰完美人生守护重大疾病保险是一款高性价比的多次赔付重疾险，产品优势很大，很适合追求全面保障的人群，如果有购买此类重疾险的需求，它非常值得考虑。 一）等待期仅90天 完美人生守护重大疾病保险的等待期仅90天。 在等待期内出险，保险公司是没有赔付责任的，因此等待期越短，被保险人就可更早享有全部保障。相比一般重疾险等待期180天，完美人生守护重疾险整整缩短了一半时间。 而且一般的重疾保险，如果在等待期内患了某种轻症，是退还所交轻症保费，轻症合同终止，也就是其它轻症都不赔付了。但完美人生守护重大疾病保险只是免除等待期内所患的这一种或多种轻症的责任，但仍可以享受其他的轻症保障。 二）106种重疾5次赔付，恶性肿瘤单独分组 保障106种重疾，可赔付5次，每次赔付100%保额； 重疾科学分5组，恶性肿瘤单独一组。 综合各大保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤理赔一直处于top.1的地位，所以说把其他种类疾病和恶性肿瘤同分为一组的行为，都是在耍流氓。 完美人生守护重大疾病保险将赔付率最高的恶性肿瘤单独分为一组，则可以充分保证其他的重疾赔付不会受到癌症的影响，对被保险人更有利。 三）55种轻症3次赔付，单次赔付比例高达45% 市面上的大多数重疾险产品，轻症赔付比例都在30%左右。完美人生守护重大疾病保险轻症赔付三次且无间隔期，每次赔付基本保额的45%，是目前市场上轻症给付最高的。 当然，一般重疾险最高投保保额只有50万，30%的保额，也就是15万，而完美人生守护重大疾病保险最高投保保额为83万，轻症单次赔付的最高保额为37.35万。轻症的保障更充分。 四）少儿特定重疾双倍赔，给孩子加倍保障 完美人生守护重大疾病保险还有一个比较亮眼的优势就是给未成年人设置了18岁前10种特定高发疾病额外给付100%保额。比如，宝宝不幸患有白血病，除了给付重疾部分保额外，再额外给付一次儿童高发疾病特定保额。 10种少儿特定重大疾病，涵盖了少儿常见高发重症，少儿特定重疾200%保额，保障还是很全的。 五）保费低于同类型产品 完美人生守护重大疾病保险最高可以赔付8次，成人赔付比例累计最高可达635%，儿童赔付比例累计最高可达735%，但是保费甚至比一些重疾单次赔付的保险产品还便宜！保障更全，保费更低！ 健康告知是投保的重要一环，能身体健康时投保最好，不仅投保成功几率更大、选择的余地也更大。但即使身体健康已经出现异常，也不用太过失望，您仍然可以通过各种核保方式，获得正常投保的机会，大家只需要多多尝试。

您好！买保险一定要如实告知，别的公司知道了这个情况或许会有不同的结果，为了您的权益还是如实告知的好。虽然新保险法有2年的时效问题，但还是不要冒这个险，毕竟还没有相关案例出现，在者，被拒保不如实告知属于恶意隐瞒，结果不好说。祝您健康！

1、健康告知第一步：自查三问题，把握大局。 A既往有无住院或手术记录，有无慢性病。 B门诊检查或体检异常记录(一般3-5年内) C社保卡是否代开药历史 2、健康告知第二步：掌握告知原则 A、健康告知非常重要，而如实告知是维护权益的基石。如实告知的非常重要性，严重者拒赔甚至不退还保险费。 B、不过所有的情况都需要告知吗？“提出询问的，投保人应当如实告知”，显而易见是有限告知。所以告知原则是：问必答，不问不答。 3、康告知第三步：注意告知时间限制 保单的健康告知中，会有时间限制条件的健康问询。如5年内是否有住院或手术，1年内是否有检查异常。在时间限制范围内的情况要如实告知，在时间限制范围外的无需告知。 4、健康告知：其他 1） 如果有住院或手术记录，最好（务必）提交相关病例。 2） 如有体检异常，提交相关体检报告（最好是半年内体检报告，认可度最高）。

还是如实告知的好。不可抗辩要等投保满二年才生效，假如这两年发生保险事故，可能会得不到赔偿的。

绝大多数准备购买保险的朋友，都是25-50岁之间，这个年纪100%都去过几次医院的，身体不可能一点问题都没有。而且随着体检的普及，很多人也会每年进行体检，在精密仪器全方位的检查下，很多人都会被查出某些指标异常。场景1：一些谨慎的朋友，会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知保险公司，不仅给核保人员造成了困扰，也使得核保结果变的很苛刻。场景2：另外一些朋友，可能投保的时候没有想的太多，告知环节也不是很重视。顺利核保通过后，突然会想到，哎呀，5年前我去过门诊做过检查的，7年前登山摔伤，拍过CT做过检查的。这些都没有告知，会不会后续理赔存在困难呢？那么问题就来了，在购买保险的时候，我们到底应该如何进行告知呢？今天深蓝君就为大家讲讲告知那点事，希望能帮助到大家。一、线上产品投保的告知互联网保险都是采用询问告知的方式，这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。这个不是我自己的总结，深蓝君也咨询了很多负责核保的朋友，都是这样的结论。《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险公司每款产品都是经过精心设计的，对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。我们以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。深蓝君之前在测评弘康大白定期寿险的时候，发现是需要填写身高体重，用来计算BMI值，但是同样有很多定期寿险是不询问身高体重的，所以就算我们严重肥胖，只要符合健康告知的内容，我们就可以正常购买的。二、投保线下产品的健康告知除了购买线上的互联网产品，很多朋友也会投保线下的产品，一般线下产品的的如实告知都是通过问卷的方式进行，下图是深蓝君找到的某产品问卷：深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。保险法第十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。三、如果不如实告知会怎样？如果不如实告知，那么就涉及到保险法的不可抗辩条款，关于“不可抗辩条款”我们前几天的推文是有详细的说明的，而且很多同行朋友也给出了一些实际案例的反馈，点击这里查看原文>>>《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由了。但是长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险，保险公司出于保护自己利益可能会加强核保，甚至提高保费等作为应对。所以深蓝君的态度是尽量做好如实告知，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。上次的文章里面还漏掉了一种情况，比如未告知事项同保险事故的发生无关系，那么大部分情况下保险公司是需要理赔的。比如未如实告知乙肝大三阳购买了定期寿险，但是由于发生意外身故，这种情况在过往的诉讼中，一般都会获得理赔。