买年金险需要关注哪些问题

我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道有哪些坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，我们可以把钱给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，会损耗高额的成本，

所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？所以该怎么投保呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。

马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是这个分红不一定有。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,不能确定具体能有多少钱。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，有兴趣的朋友可以参考一下：

综合各方面来说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "买年金险需要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！

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