配置年金险应该关注的问题

在我国第七次人口普查数据结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司的标准是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还可以给到受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，

故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？买哪个更好一些？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。

马上需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要提高资金流动性，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。

因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，然而这个分红却是不确定的。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，没有固定的收益，并不能保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以参考参考：

整体来讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金险应该关注的问题"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！