2021年养老金也能上调

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后告知终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命越高，医疗水平越好，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因很容易让人理解，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "2021年养老金也能上调"的图文回答，望采纳！

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