买年金险要关注的点

根据我国第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除过年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，我们能让受益人拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次交一些钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会大打折扣，

所以，各位在买入年金险前，要先配备优秀的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

假如你着急用钱，而且对以后的资金没有规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本是出现复利增长的前提。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以参考参考：

不管从哪个方面说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金险要关注的点"的图文回答，望采纳！

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