养老金开钱

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，不管我们实际上挂没挂，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再让你知道终身保险合同终止了，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

值得一提的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

这里面的事情很好搞明白，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金开钱"的图文回答，望采纳！

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