给自己配置年金险应该注意的问题

根据我国第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还可以给到受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，

所以，我们在选择年金险前，好的人身保障要先配置齐了，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较差，没有随存随取服务。

立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

如果对资金流动性要求比较高，随时可以存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。

分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险应该注意的问题"的图文回答，望采纳！

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