给自己配置年金险需要关注的情况

在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不清楚哪些地方需要注意。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

然则养老保险除去年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，

所以，我们在选择年金险前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务方面的风险就不大了，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

如果你急需用钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险的投资周期一般都比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在年金险选购的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以了解一下：

总的来说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给自己配置年金险需要关注的情况"的图文回答，望采纳！

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