喜提养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：怎样去界定养老险中的“保终身”？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，而后和你说终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命越高，医疗水平越好，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

而且我们还能发现，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "喜提养老金"的图文回答，望采纳！

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