给家人买年金保险险需要关注什么问题

根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~

不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要交的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到很大的损失，

因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？这篇文章会帮大家一一分析：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本是出现复利增长的前提。

年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

整体来说，年金险有它的优点，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，集中体现了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在选购年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：

从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金保险险需要关注什么问题"的图文回答，望采纳！

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