年金险如何

我国第七次人口普查数据显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

然而养老保险除过年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司规定被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会大打折扣，

所以，各位在买入年金险前，应该配置好完善的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？应该如何选择呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性不是很好，一般不能随存随取。

急需一大笔资金，而且没有做好以后的资金计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益会变动，并不能得到保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "年金险如何"的图文回答，望采纳！

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