辽宁2014年企业退休人员养老金调整细则

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

进入正题来看看问题真正的本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们事实上是不是死了，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再告诉你终身保险合同已终止，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

需要重点指出的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，在中国现收现付制度是养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "辽宁2014年企业退休人员养老金调整细则"的图文回答，望采纳！

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