买年金险前要注意的点

在我国第七次人口普查数据结果显示下，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，

因此，我们在买年金险之前，应该先把周全的人身保障配备好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性差，不能随存随取。

立马需要一笔钱，或者没有做好后期的资金规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

倘若希望减少对资金流动的限制，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

综上所述，年金险有很多长处，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，集中体现了一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：

综合地讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "买年金险前要注意的点"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！