帮家人买年金险前需要关注的事项

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。

于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红其实并不是一定会有的。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：

整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人买年金险前需要关注的事项"的图文回答，望采纳！

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