给自己买年金险需要注意的问题

在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道有哪些坑。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，

所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你如何选择：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

假如你着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，对存入和取出时间没有限制的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

根据国家治理非法收益正当化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长会在回本之后出现。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。

如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

综上所述，年金险有很多长处，可是也有几点缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在挑选年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，会有一个万能账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，可以参考参考：

不管从哪个方面说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给自己买年金险需要注意的问题"的图文回答，望采纳！

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