养老金调高了

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

接着需要看清问题本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是否死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，然后再把终止终身保险合同告诉你，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

道理其实很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度实际上就是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

并且我们还能了解到一种情况，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，这样的话“成本”最低，“收益”最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "养老金调高了"的图文回答，望采纳！

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