给自己买年金保险险前应该关注的问题

根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，

故而，大家在购入年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。

急需一大笔资金，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是现实中并不是一定会有分红。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，具体的数字是无法确定的。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，为大家提供一份参照：

从总体来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给自己买年金保险险前应该关注的问题"的图文回答，望采纳！

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