养老金美篇

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

OK~我们抛开问题看本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，无论我们是否死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，之后再让你知道终身保险合同终止了，而其他不好的，则会直言合同结束。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因其实特别好理解，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金美篇"的图文回答，望采纳！

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