养老金智商税

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们现实中是否死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好一点的，直接告知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

道理其实很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "养老金智商税"的图文回答，望采纳！

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