年金保险险有用不

根据我国第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道应该注意些什么。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，

于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性没有很好，不可以随存随取的。

立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。

倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。

年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是这个分红不一定有。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：

不管从哪个方面说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "年金保险险有用不"的图文回答，望采纳！

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