养老金放假

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们现实中是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，随后才告知你终身保险合同终止的事情，质量差的产品，直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实很明了，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，在中国现收现付制度是养老制度的本质：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "养老金放假"的图文回答，望采纳！

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