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学霸说保险-素芬

果不其然，银保监会带着车险综合改革来了！有好消息也有坏消息！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

哪里能具体呈现这三个小目标?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格是不是涨了？

不急~学姐都会讲解的~

车主们将感受车改带来的三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了，车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年，交强险的保费是可以打折的并且可以打七折。不过在这次车改后，变为最多能打五折。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故，是这么定义的：

但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，我把对比之处写出来，你们稍稍看看就可以。

简单点来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

针对想买全险的车主，车改后买是更优惠的，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会将引导行业将一些容易引发理赔争议的免责条款删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也非常好理解，主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候，能够有比较优秀的处理矛盾纠纷与经济赔偿实力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，主要受益的还是我们广大的私家车群体们。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

在本次车改之前，平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司，已经为客户提供了这些车险的增值服务，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

附加机动车增值服务特约条款不仅统一了这个行业标准，与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过因为还没有切实的内容，所以这里就不详细说明了，以后碰上了有时间再给大家讲解~

车改需要保险公司注意的三大变化

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，关于遵从交通规则的优良司机，车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，对车主们来说提供了不少好处。

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以上就是我对 "2020车险综合改革方案主险"的图文回答，望采纳！

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