政府为什么上调企业退休人员基本养老金

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

进入正题来看看问题真正的本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

学姐想说的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "政府为什么上调企业退休人员基本养老金"的图文回答，望采纳！

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