配置年金险前应该关注的点

在我国第七次人口普查数据结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵从年、半年、季或月付给保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，

是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。没有十年，基本上回不了本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长会在回本之后出现。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

在我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "配置年金险前应该关注的点"的图文回答，望采纳！

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